近幾年國內(nèi)實體經(jīng)濟幾度低迷，各大行業(yè)大佬都呼喊著生意不好做。與實體經(jīng)濟緊密聯(lián)系的線下金融行業(yè)也備受沖擊，近期竟然鬧出了5大行離職潮，銀行工作人員最慘月入790元的尷尬鬧劇。事件是真是假大懶不做過多評述，至少這個事件反映出一個問題：以銀行為主的線下金融體系已經(jīng)面臨一些問題與挑戰(zhàn)。

而在線下金融相對的另一端，互聯(lián)網(wǎng)金融正如火如荼地向前邁進，尤其是網(wǎng)貸P2P，正作為一種日趨規(guī)范的理財方式在互聯(lián)網(wǎng)所觸及的角落延伸開來。對新生事物敏感且接受信息能力強的80，90后無疑將會成為網(wǎng)貸P2P的最佳受眾?？梢灶A(yù)見，在未來3年內(nèi)，網(wǎng)貸將成80，90最喜愛的理財方式！

首先，80、90后中有不少是互聯(lián)網(wǎng)的重度使用者，更容易接觸到網(wǎng)貸投資這一理財方式。

無論是使用PC、平板還是手機、智能手表；無論是宅在家還是外出，我們可以看到80，90后無時無刻地與網(wǎng)絡(luò)緊密聯(lián)系在一起。網(wǎng)上流傳著這樣一段戲謔文字“世界上最遙遠(yuǎn)的距離不是生與死，而是更新就在那里我卻沒有wifi”，80，90后們對網(wǎng)絡(luò)的依賴程度可見一斑。網(wǎng)絡(luò)接觸的多，對資金有保值增值的需求自然會促進網(wǎng)貸P2P的發(fā)展，實際上根據(jù)網(wǎng)貸平臺的運營報告顯示，不少80、90后已經(jīng)是網(wǎng)貸P2P的資深玩家。

究其緣由，一方面80后中最小的應(yīng)該也有26歲了，絕大部分人應(yīng)該都積累了一定的資金，自然而言地對投資理財這塊會更加關(guān)注。而90后中，尤其是90至95后中可能也有不少已經(jīng)踏入社會，網(wǎng)貸P2P低門檻，回報較高的特點也會吸引不少思想新潮但卻務(wù)實的90后們。另一方面，由于出生在高度信息化的時代，80、90后們要比在同一年齡階段的長輩們更具有投資理財?shù)囊庾R。在不少發(fā)達程度較高的北上廣等一線城市，由于有上一輩的積累，年輕人的資本意識很強，不僅會思考如何賺到更多錢，而且更會思考如何讓資金效益最大化。

其次，80、90后喜愛網(wǎng)購，而對網(wǎng)貸P2P本身而言，想要擴大在80、90后中的影響力也有電商的“套路”可參考

試想一下，在電子商務(wù)的發(fā)展之初，在網(wǎng)購還未成氣候之時，不少人也是不接受這種新的購買模式的。但今天情況完全不同，無論是哪個年齡階層的人，對網(wǎng)購這樣的購買模式接納度都會大很多。電商平臺在完成了初期的種子積累以及不斷的優(yōu)化與改進后，網(wǎng)購基本上就是年輕人一種習(xí)以為常的生活日常。同樣地，今天的網(wǎng)貸P2P正處于由初期的種子用戶積累到全新的改善中，就如同電商初期，新興的東西總是有瑕疵需要時間來不斷提高完善，總是需要一定的時間來換取對其模式本身的認(rèn)可。

從傳統(tǒng)的銀行理財或者投資不動產(chǎn)逐漸轉(zhuǎn)移到線上的理財模式完全可以參考電商的發(fā)展模式進行嘗試。比如說電商根據(jù)地域特點網(wǎng)銷比較具有特色的農(nóng)林產(chǎn)品，那么網(wǎng)貸P2P也可以根據(jù)城市發(fā)展水平不同而設(shè)點具有地方特色的投資理財產(chǎn)品。比如在較發(fā)達的一線城市，可以提高投資門檻，加入信托、資管等回報不錯而安全性較高的產(chǎn)品。而在發(fā)展程度較低的三四線城市，則可以主要以低門檻，小額分散的小債權(quán)為主。再比如電商模式中可以將產(chǎn)品和網(wǎng)銷分為兩大板塊，分別由兩個不同的平臺進行負(fù)責(zé)，揚長避短。同樣地在網(wǎng)貸P2P中，在債權(quán)資源上有優(yōu)勢的平臺可專注債權(quán)，而運營成績顯著的平臺可專注于運營，兩者再合作，就能夠做到資源的優(yōu)化配置，做到最佳的規(guī)模效益。

如此等等，電商可以帶給網(wǎng)貸P2P參考的模式還有很多。既然用戶群是大致相同的，那么可以肯定電商模式用于網(wǎng)貸P2P中肯定也是有效用的，如果再根據(jù)行業(yè)特色進行優(yōu)化，可以預(yù)知這些“套路”的影響力了。

第三，國家監(jiān)管政策逐漸清晰，會有更多的80、90后成為網(wǎng)貸達人

從去年開始，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就開始受到了以銀監(jiān)會為代表的監(jiān)管層的廣泛關(guān)注。中央以及地方陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)規(guī)范條例督促并規(guī)范行業(yè)合法合規(guī)操作。今年8月份，監(jiān)管層再次發(fā)布《暫行辦法》對行業(yè)的規(guī)范化操作進一步督促，隨著監(jiān)管條例更加清晰，相信和電商發(fā)展一樣，會淘汰掉一部分平臺，同時也會優(yōu)化一部分平臺。

而對于80、90后而言，監(jiān)管強化的意義在于有了更多評判平臺優(yōu)劣的準(zhǔn)則可供參考。根據(jù)這些細(xì)則他們可以更容易地判別平臺的好壞，可以更清楚地找到更適合自己投資的平臺，而在選擇平臺的過程中也更容易激發(fā)他們對網(wǎng)貸的投資興趣。了解得越多，實踐得越多，就越容易成為網(wǎng)友們所說的投資達人。在網(wǎng)貸平臺初級累積的種子用戶以及這部分達人的影響下，也會有越來越多的人加入進來。都說環(huán)境影響一代人，而在全家祈盼與呵護中長大的80、90后家庭中，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)信息大環(huán)境是要影響幾代人。

第四、大數(shù)據(jù)加固了網(wǎng)貸投資安全防線，而這正是80、90后們認(rèn)可的一種資信方式

在西方發(fā)達國家，由于互聯(lián)網(wǎng)信息的聯(lián)通以及個人信用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確記錄，很多在國內(nèi)發(fā)生的網(wǎng)貸惡性事件幾乎不會出現(xiàn)在他們的生活中。在國內(nèi)整體征信體系還不夠完善的當(dāng)前，大數(shù)據(jù)或許是提高網(wǎng)貸投資安全的重要支撐。國內(nèi)的一些大公司已經(jīng)嘗試了依托大數(shù)據(jù)而設(shè)計的信用體系，比如阿里推出的芝麻信用，通過對用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度考察得出信用評分，而基于這樣的評分可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶的還款意愿及還款能力做出結(jié)論，繼而為用戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。

在信息化時代，80、90后們對這種模式的認(rèn)可度還是很高的，一是他們對淘寶等電商平臺以及支付寶等這種第三方支付平臺本身就很熟悉；二是80、90后們天生崇尚科技、科學(xué)，尤其是對國外的一些先進模式接受能力很強，大數(shù)據(jù)模式雖然在我國起步發(fā)展較晚，但從近幾年的發(fā)展情況來看，不出10年，以大數(shù)據(jù)建立起來的征信體系模式將會有質(zhì)的發(fā)展突破以及廣泛的認(rèn)可度。

除了上述幾點，推測80、90后喜愛網(wǎng)貸投資的原因肯定也包括網(wǎng)貸投資回報高，門檻低等特點，當(dāng)然這也是現(xiàn)在部分投資者投資網(wǎng)貸的原因，而在未來三年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，這些基礎(chǔ)的考慮因素將不再是最重要的因素，在一個更多元、包容性更強的社會中，網(wǎng)貸肯定有更新鮮的因素吸引這群可愛的人。